Crédito de consumo: cómo comparar con la CAE y el costo total

Cuando comparas créditos de consumo, los números que más se ven en la publicidad son la cuota y la tasa de interés. Y son justamente los que menos sirven para comparar. Un crédito con una tasa más baja puede salirte más caro que otro, porque la tasa no incluye los seguros, los gastos ni los impuestos. Para eso existe la CAE, y vale la pena entenderla antes de firmar.

Qué es la CAE

La Carga Anual Equivalente es un porcentaje que muestra el costo de un crédito en un año, cualquiera sea su plazo. Según el reglamento de créditos de consumo (Decreto 43), incluye el capital, la tasa de interés, el plazo, todos los gastos propios del crédito y los productos o servicios que contrates con él, como los seguros.

Por eso es la mejor forma de comparar. Entre dos créditos por el mismo monto y plazo, el que tiene la CAE más baja es el más barato, aunque su tasa de interés sea más alta. Y no tienes que andar pidiéndola: cualquier publicidad que muestre una cuota o una tasa tiene que informar también la CAE, con una presentación similar (Decreto 43, artículo 33).

La tasa más baja no siempre gana

Mira estas dos ofertas por $3.000.000 a 24 meses:

El crédito B tiene una tasa más baja, pero con el seguro mensual y los gastos de entrada termina costando $203.191 más que el A. Con la CAE se ve de inmediato: 24,5% contra 18,8%. Los dos incluyen el impuesto de timbres y estampillas, que es de 0,066% por cada mes de plazo, con un tope de 0,8%.

Puedes armar tus propias comparaciones en el simulador de crédito de consumo, que calcula la cuota, el costo total y la CAE.

El costo total del crédito

Además de la CAE, fíjate en el costo total del crédito: la suma de todas las cuotas que vas a pagar durante el plazo (Decreto 43). Es la manera más directa de ver cuánto te cuesta pedir prestado. En el ejemplo, por $3.000.000 terminas pagando $3.623.293 en el crédito A.

Y cuidado con alargar el plazo para que la cuota quede más baja. La cuota baja, sí, pero el costo total sube, porque pagas intereses durante más tiempo.

La cotización y la hoja resumen

Antes de firmar, pide una cotización por escrito. El reglamento exige que muestre, entre otras cosas, el monto líquido que vas a recibir, el plazo, el valor de la cuota, el costo total del crédito y la CAE. También los gastos propios del crédito, como impuestos y gastos notariales, y por separado los seguros u otros productos que contrates voluntariamente, con su costo (Decreto 43, artículo 4). La cotización debe estar vigente al menos siete días hábiles, para que tengas tiempo de comparar (artículo 8).

La cotización y el contrato llevan al principio una hoja resumen estandarizada, con la CAE destacada en la esquina superior derecha, justamente para que puedas comparar entre distintas instituciones (artículo 37).

Los seguros que vienen con el crédito, como el de desgravamen o el de cesantía, tienen que aparecer separados, con su costo, y la institución debe informarte también cuánto valen si los contratas por separado (artículo 5). Si un seguro es voluntario, puedes no tomarlo, y la CAE debería bajar. Y si te rechazan el crédito, tienes derecho a que te expliquen por escrito por qué, con razones objetivas (artículo 9).

Pagar antes de tiempo

Si te llega plata extra, adelantar pagos de un crédito caro suele ser buena idea. En los créditos de hasta 5.000 UF tienes derecho a prepagar aunque la institución no quiera, y ese derecho es irrenunciable (artículo 10 de la Ley 18.010). Las condiciones son estas:

• Pagas el capital que adelantas, más los intereses hasta el día del pago, más una comisión de prepago.
• En los créditos en pesos, que no se reajustan, esa comisión no puede pasar de un mes de intereses sobre lo que prepagas. En los reajustables, como los en UF, el máximo es un mes y medio.
• Si lo que quieres adelantar es menos del 10% de lo que debes, necesitas el acuerdo de la institución.

Antes de prepagar, pide la liquidación total del crédito. Están obligados a dártela cuando la pidas, con el saldo, el costo total del prepago y la comisión, si la hay (Decreto 43, artículo 9).

El límite legal a la tasa

Ningún crédito puede cobrar más que el interés máximo convencional. Se calcula con la tasa de interés corriente que la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) publica cada mes, en su sitio y en el Diario Oficial, y es la cifra mayor entre 1,5 veces esa tasa y la tasa corriente más 2 puntos porcentuales al año (artículo 6 de la Ley 18.010).

Pero que un crédito esté bajo el máximo no quiere decir que sea barato. El máximo es alto, y la diferencia entre una oferta y otra puede ser grande.

Antes de firmar

1. Compara al menos dos o tres ofertas por el mismo monto y plazo, mirando la CAE y el costo total, no la cuota.
2. Revisa qué seguros vienen incluidos y cuáles son voluntarios.
3. Mete la cuota en tu presupuesto: ¿te deja margen si un mes viene malo? Si no sabes por dónde partir, revisa la guía para armar un presupuesto.
4. Pregunta cuánto cobran por prepagar.
5. Prueba distintos plazos en el simulador y mira cómo cambia el costo total.